Замучили долги: как от них избавиться?

Оценить
(0 голосов)

«А не пробовали их не брать?»

Ведь никто насильно не заставлял вас брать кредит. К сожалению, этот аргумент не работает. Да и, что говорить, когда просрочка у банков растет, это явление принимает уже достаточно серьезный оборот. Низкий уровень заработной платы в регионах с одновременным ростом цен и повсеместной пропагандой потребления делают свое дело.

Есть надежда на новый закон о банкротстве физических лиц. В какой-то мере он поможет тем, кто уже не видит другого выхода. Но это крайнее средство.

Если говорить об экономике в целом, кредит не является чем-то ужасным. Но если заходит разговор о людях, можно оправдать только одну форму кредита – ипотеку.

Стоимость жилья сегодня непомерно велика и купить себе квартиру или дом при текущей заработной плате в России сложно в любом регионе. Поэтому использование ипотечных кредитов оправдать легко. Единственная претензия может быть к их стоимости. Средняя ставка на ипотечный кредит в России – около 13 %, тогда как аналогичные предложения за рубежом 4-5%.

Но не будем вдаваться в экономические подробности этого явления. Пойдем дальше.

Помимо ипотеки, кредит можно брать, если у вас уже есть средства, но вы их не можете использовать (к примеру, деньги выгодно инвестированы). Или вы точно знаете, что средства будут только завтра, а купить нужно срочно уже сейчас, потому что потом цена будет значительно выше (вы же не хотите прогадать).

Есть еще один вариант. Банковская карта с льготным периодом – с нее можно снять деньги, к примеру, на месяц, но вернув обязательно в срок (чтобы не переплачивать проценты за использование средств). И то в тех случаях, которые описаны ранее. Во всех остальных - кредит это во многом незнание, распущенность, а иногда результат попадания в мошенническую схему или финансовую манипуляцию.

Долг уже есть. Как быть?

Прежде чем перейти к конкретным советам, еще раз напомним: банк – это высокодоходное коммерческое предприятие, действующее в своих интересах. Видите акцию о кредите «беспроцентном» или «без переплат»? Сразу же вспоминайте, что такое банк.

Банк – не благотворительная организация. Реклама тоже денег стоит и, скорее всего, эти расходы учтены.

Если же вы уже набрали кредитов в банке, можно подумать о рефинансировании, то есть о возможности взять новый кредит в другом банке и погасить за его счет старый.

Когда это нужно делать?

Вариант 1. Процентная ставка в новом банке ниже, чем по текущему кредиту, на 1,5-2 % и более.

Если она меньше, смысла нет, поскольку это повлечет дополнительные расходы, которые уничтожат выгоду. Например, настоятельно рекомендуется застраховаться или оформить залог и комиссию. В любом случае, внимательно проанализируйте все «за» и «против», включая возможные траты.

Вариант 2. Если кредит – аннуитетный, а также прошло меньше половины срока кредита.

Есть два способа погашения кредита: дифференцированный (понижающийся, или «от остатка») и аннуитетный (равными долями). При дифференцированном кредите сумма долга делится на равные части, каждый месяц вы погашаете часть плюс проценты, начисленные на остаток. При аннуитетном типе погашения первые месяцы, а то и годы вы погашаете проценты, сама же сумма долга остается неизменной.

Если вы перекредитуетесь в первую половину срока экономия будет значительной, а во второй - уже не будет иметь смысла.

Вариант 3. Если вы хотите увеличить срок кредита или получить отсрочку.

Упали доходы, вас сократили, возникли трудности и форс-мажорные обстоятельства. Рефинансируя долги, можно увеличить срок кредита и снизить сумму ежемесячных выплат. Еще можно попробовать добиться отсрочки платежей на 1-3 месяца. Главное – рефинансироваться до первой просрочки по кредиту.

Вариант 4. Если вы хотите сменить валюту кредита.

Рублевые кредиты имеют более высокую процентную ставку. Рефинансирование нужно делать до падения рубля к валюте, а не тогда, когда курс уже упал. В эти периоды ставки по кредитам взлетают.

Рефинансировать валютный кредит на рублевый в период кризиса, когда рубль ослабел, а ставки по новым кредитам выросли, бессмысленно. Рефинансировать такой кредит нужно в периоды стабилизации курса рубля и экономики РФ.

Вариант 5. Если вас не устраивают иные условия по кредиту.

Иногда можно изменить условия кредита, сделав их удобнее. Например, вы взяли кредит под залог или поручительство и хотите избавиться от нежелательного обеспечения. Или есть вариант досрочно погасить кредит, а по условиям действующего кредита возможно только полное досрочное погашение. А еще, например, хотите продать автомобиль, взятый и кредит, а он в залоге, не хотите платить каждый год оплачивать каско. Конечно, в этой ситуации могут повысить ставку, но тут выбор уже за вами.

В целом, рефинансирование это совсем не просто, но возможно это ваш выход.

http://money.rambler.ru/sovety/aktualnoe/krizis/zamuchili-dolgi-kak-ot-nikh-izbavitsia-170

Авторизуйтесь, чтобы получить возможность оставлять комментарии

Связь с нами

captcha

5 ЗАПОВЕДЕЙ «ЖИЗНИ В КРЕДИТ»

 

  • 01 Досконально изучите все условия кредита и все расходы, которые вам предстоят
  • 02 Избегайте незапланированных трат
  • 03 Сформируйте собственный «стабфонд» на черный день в размере трех ежемесячных платежей по кредиту
  • 04 Не пытайтесь гасить старые долги за счет новых, не поддавайтесь кредитомании.
  • 05 В случае возникновения проблем, не стесняйтесь обратиться за помощью к специалисту
Создание сайтов в Украине |
Яндекс.Метрика